Как правильно решить проблемы с кредитом?
Кредиты позволяют работающим людям не отказывать себе в удовольствиях, получать то, что хочется, сразу, а не потом. Действительно, зачем копить на машину или квартиру, если можно взять кредит и расплачиваться постепенно. Но никто не может предугадать, какие проблемы могут возникнуть в жизни – кого-то увольняют, кому-то понижают зарплату, кто-то сталкивается с проблемами со здоровьем. Результат один – платить по кредиту становится нечем. В статье мы расскажем, что предпринять, если возникли проблемы с кредитом. Рассмотрим возможные варианты и узнаем, что советуют опытные юристы.
Какие действия ошибочны
Когда возникают проблемы, не всегда хватает сил и здравого смысла все сделать правильно. Поэтому многие совершают ошибки, которые только ухудшают ситуацию. Не нужно:
- Избегать разговоров с сотрудниками банка. Если в организации поймут, что вы не только не вносите платежи, но и никак это не объясняете, они внесут вас в список сомнительных клиентов. Далее действия со стороны банка могут быть решительными – они всеми способами будут пытаться взыскать задолженность, либо обратятся в стороннюю организацию, которая выполняет такую работу.
- Брать новые кредиты. Они могут только усугубить положение, увеличивая размер долга.
- Паниковать и впадать в отчаяние.
Правильные варианты решения проблемы
При возникновении финансовых трудностей нужно в первую очередь обратиться в банк. Юристы советуют сделать это следующим способом:
- Обратиться к адвокату, который изучит договор и проанализирует его (если повезет, в договоре найдутся ошибки, которыми можно будет воспользоваться). Например, в договоре может отсутствовать пункт об отзыве обработки персональных данных (его прописывают мелким шрифтом). В этом случае возможно составить заявление, в котором попросить аннулировать свое разрешение на передачу и обработку личных данных. Банк не сможет передать долг коллекторам.
- Получить в банке справку, в которой указаны осуществленные платежи и остаток фактической задолженности. Банк должен выдать такую справку в день обращения.
- В письменном виде оформить обращение в банк. Объяснить сложившуюся ситуацию, поставить личную подпись и приложить документы, подтверждающие сложность положения. Попросить о реструктуризации долга.
- Вносить «символические платежи», пока банк не вынесет решение. Это делается для того, чтобы банк не занес вас в список злостных неплательщиков.
- Обратиться в другой банк с просьбой рефинансирования долга.
Далее банк может предложить несколько вариантов решения проблемы с кредитом, в зависимости от степени сложности ситуации.
Если трудности с деньгами временные, можно попросить сотрудников банка изменить график платежей. Ежемесячный платеж будет меньше, вы избежите начисления пени и штрафа, кредитная история не испортится.
Часто возникают серьезные жизненные проблемы, такие как:
- потеря работы;
- тяжелая болезнь.
В этом случае сложно предугадать, когда деньги на погашение долга снова появятся. Если вы подтвердите ситуацию документально, банк может предложить:
- Отсрочить оплату по кредиту на несколько месяцев. Вариант приемлем, если вы точно знаете, что в течение некоторого времени сможете поправить финансовое положение.
- Реструктуризацию кредита (кредитные каникулы). Банк рассмотрит кредитную историю и репутацию клиента. Может потребоваться поручитель.
- Продажу залогового имущества. Обычно банки сотрудничают с организациями, которые реализуют залоги.
Что такое реструктуризация
Оптимальным решением проблемы с выплатой кредита станет его реструктуризация. Это изменение первоначального срока займа и суммы ежемесячных платежей. Для оформления собирается пакет документов:
- Заполненная по форме анкета.
- Копия трудовой книжки.
- Справка из центра занятости о том, что вы являетесь безработным (в случае потери работы).
- Справка 2-НДФЛ о сумме заработной платы за последние месяцы.
- Справка из банка о размере долга.
- Копия паспорта.
- Выписка о наличии недвижимого имущества и об отсутствии другой собственности.
- Копия кредитного договора.
Если банк выносит положительное решение, возникают следующие варианты:
- Увеличение периода выплаты долга. Сумма ежемесячного платежа уменьшится, но общая стоимость кредита увеличится.
- Смена валюты кредита. Если заем брался в долларах, а курс стал не выгоден, можно перевести долг в рубли.
- Льготный период выплат. Заемщику предоставляется время (2-12 месяцев), когда он может выплачивать только проценты по кредиту. Данный вариант очень выгоден для банка.
- Перевод долга с кредитной карты в потребительский кредит со снижением процентной ставки.
Если ни один вариант не подошел
Бывает, что банк не реагирует на просьбы клиента. Но это тоже не худший вариант развития событий. Банк подаст в суд. Дальше можно надеяться на то, что:
- В судах множество таких дел, поэтому процесс может затянуться.
- Суд может встать на сторону клиента.
- Штрафы и пени уменьшат, а все страховки, которые были взяты незаконно, взыщут с банка в пользу долга.
В случае проигрыша в суде начнутся проверки финансовых возможностей заемщика. Кредит может быть продан коллекторам. Они обычно действуют решительно, но и с ними возможно договориться. Все договоренности лучше оформлять в письменном виде. Самые бесперспективные долги продают за 20-40% от их реальной стоимости.
Главное, оказавшись в сложной жизненной ситуации, не отчаиваться и не прятаться от банка. В большинстве случаев сотрудники организации идут навстречу и предлагают варианты решения проблемы. Но даже если дело дошло до суда, ничего страшного в этом нет. Все еще может разрешиться в вашу пользу.