Досрочное погашение кредита: подводные камни.

Каждому человеку с кредитом знакомо тягостное чувство, постоянно напоминающее о статусе должника. Не удивительно, что некоторые заемщики стремятся погасить кредит досрочно. Если есть возможность, почему бы ни выплатить всю сумму сразу, выбравшись из длительной кабалы? Однако не всегда погасить кредит досрочно так просто.

Выгоды досрочного погашения

Погашение займов быстрее графика выгодно по причине меньшей переплаты процентной ставки. Графики платежей бывают двух типов: дифференцированными и аннуитетными. В первом случае заемщик обязан выплачивать кредит ежемесячно приблизительно равными частями, в каждую из которых включено и тело кредита, и проценты за него. В этом случае досрочное погашение поможет сэкономить и избежать выплаты всех последующих процентов. Аннуитетные же графики также характеризуются равными платежами, но при этой схеме первая часть взносов состоит из львиной доли процентов, а дальнейшая – из самого тела кредита.

Чтобы было понятнее: к примеру, вы имеете кредит на 12 месяцев, а сумма ежемесячных платежей составляет 1000 рублей. В первые 6 месяцев в эту тысячу включено 700 рублей процентов и 300 – фактического долга. За этот срок вы успеваете погасить проценты, начисленные банком по кредиту, поэтому в последующие полгода ваша тысяча практически полностью состоит из тела кредита. Хитро, да. И вот именно в этом случае досрочное погашение кредита выгоды никакой не несет, разве что моральное удовлетворение вследствие избавления от задолженности.

Тем большей будет экономия при досрочном погашении, чем раньше вы это сделаете. Выгода от досрочного погашения определяется и сроком кредита. Если долг выдан на длительный срок, погасить его преждевременно будет наиболее выгодно для заемщика. Стоит упомянуть, что досрочных плательщиков банки «любят» так же сильно, как и злостных нарушителей. Еще бы, ведь, внося деньги внепланово, вы лишаете банк не только процентов, но и запланированного ими оборота средств. Но вам не имеют права отказать в досрочном погашении кредита, равно как и не могут взимать за эту слугу комиссию.

Изучайте договор перед досрочным погашением

Не всегда процесс досрочного погашения поддается схеме: пришел-оплатил-ничего не должен. Зачастую банки препятствуют столь простому алгоритму, стремясь оттянуть момент досрочного погашения. У некоторых банков существует установка, что при желании погасить долг преждевременно клиент обязан уведомить организацию за 30 дней до этого. Чтобы не тратить время зря, внимательно изучите пункт своего договора, касающийся именно досрочного погашения. Если вы все-таки столкнулись с необходимостью заблаговременного уведомления, берите кредитный договор и документы, удостоверяющие личность, после чего отправляйтесь в отделение банка.

В отделении консультанты обязаны предоставить интересующую информацию и помочь в разрешении вопроса. Если вдруг кредитные эксперты увиливают от предоставления информации, а вы, согласно кредитному договору, обязаны известить о своих намерениях банк, пишите прямо в отделении заявление в двух экземплярах. В нем пишите то, что согласно пункту такому-то договора вы собираетесь преждевременно погасить сумму долга, о чем извещаете банк за 30 дней до совершения платежа. Один экземпляр оставляете у банка, а на втором работник учреждения должен поставить отметку о приеме заявления. В случае отказа просите вызвать руководство или идите с бумагами в отдел документооборота – там поставить отметку обязаны.

Если отделения банка в городе больше нет

В том случае, если отделений банка, предоставившего кредит, в вашем городе нет, отправляйте заявление заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения на адрес банка, который указан в договоре. Через 30 дней после вручения письма адресату можете вносить желаемую сумму по кредиту. Перед этим лучше уточнить у представителей банка точную суму долга, иначе на мизерный остаток могут начисляться проценты. Досрочное погашение кредита лучше всего осуществлять в отделении банка, после чего запросить у сотрудников справку, подтверждающую отсутствие задолженности. Для собственного успокоения и перестраховки через пару месяцев можно обратиться в БКИ и запросить свою характеристику, чтобы убедиться в том, что долг числится как закрытый.

Частичное досрочное погашение

Интересно может развиваться ситуация с частичным досрочным погашением кредита. То есть в том случае, когда вы хотите внести большую сумму, чем положена по графику, но при этом не выплачиваете долг полностью. При оптимальном раскладе банк обязан пересчитать последующие платежи и уменьшить процентную ставку в них. При этом новый график должен быть оформлен в виде дополнительного соглашения к договору.

Однако такое бывает редко, в основном банки поступают иначе – график остается прежним, просто кредит вы погасите раньше по срокам. При этом некую часть процентов вы переплатите, поэтому настаивайте на пересчете платежей. А в случае с досрочным погашением ипотеки без пересчета платежей никак не обойтись. Изначально составленный график платежей регистрируется вместе с договором займа, поэтому стать полноценным владельцем недвижимости после выплаты всех средств можно лишь тогда, когда график будет подкорректирован. При наличии вместе с договором займа документа о страховке изучите и его на предмет пересмотра ежемесячных страховых взносов.