Что выгоднее ипотека или аренда?
Ипотека — очень дорогостоящий банковский кредит, поэтому вполне логично, когда граждане задаются вопросом что выгоднее ипотека или аренда. В результате выплат банку заемщик отдает сумму, которая может в разы превышать стоимость оформляемой недвижимости. Поэтому и возникает вопрос, а может снимать квартиру и при этом постепенно копить на собственное жилье? Вот с этим и разберемся.
Купить или копить?
Для подсчета вооружимся ручкой, листком бумаги и калькулятором и сравним два варианта покупки жилья, которые могут быть в данном случае.
При одинаковых затратах мы:
- Вариант №1 — оформляем ипотеку и вносим каждый месяц ежемесячный платеж;
- Вариант №2 — берем в расчет сумму, которую мы бы тратили на оплату ежемесячного платежа по ипотеке. Часть этой суммы тратим на оплату съемного жилья, а часть кладем на депозит в банке под процент.
Теперь выясним какой способ приобретения недвижимости будет самым оптимальным. Как купить квартиру быстрее, оформив ипотеку или снимая квартиру и открывая вклад?
Затраты на ипотеку
Возьмем для расчета обоих вариантов одну и ту же квартиру, пусть это будет квартира стоимостью 2 миллиона рублей.
Ипотека будет выдаваться примерно на таких условиях:
- первый взнос — 20% или 400000 рублей;
- в кредит в итоге уйдет 1,6 миллионов рублей;
- ставка — 13,5% годовых;
- оформляем ипотеку на 10 лет.
Воспользуемся любым кредитным калькулятором, найденным в сети, можно даже Сбербанка. Получаем, что на указанных условиях ежемесячный платеж составит 24400 рублей. То есть, в итоге квартира обойдется покупателю в 3,3 миллиона рублей.
Если мы снимаем квартиру
Делаем расчеты на финансовых условиях, аналогичных затратам на оформление ипотеки. То есть, у нас есть 400000 рублей (в первом варианте они ушли на первоначальный взнос по ипотеке), эту сумму мы положим на депозитный счет в банке на 10 лет (на срок ипотеки) под 10% годовых.
При оформлении ипотеки мы отдавали бы банку 24400 рублей. Съем квартиры стоимостью в 2000000 рублей обойдется примерно в 18000 рублей ежемесячно. Получается, что у нас остается не потраченными 6400 рублей, эту сумму нужно ежемесячно класть на открытый вклад.
Важный момент — цены на съемное жилье растут постоянно, поэтому для более верного расчета будем считать ежемесячное пополнение вклада на 4000 рублей. Вполне возможно, что пока мы копим уже и откладывать на депозит будет нечего ввиду роста цен, поэтому берем усредненное значение.
Итак, получаем вклад:
- на сумму 400000 рублей;
- пополняемый ежемесячно на сумму 4000 рублей;
- открываем его на 10 лет. Понятно, что на такие сроки вкладов не бывает, поэтому просто учитываем, что будем постоянно делать пролонгацию;
- обязательно депозит с капитализацией;
- с вклада деньги не снимаем;
- ставку будем считать 8,75% годовых.
Открываем калькулятор вклада и считаем сколько денег будет на нашем депозитном счету через 10 лет. Берем любой калькулятор из сети и получаем: за 15 лет, снимая жилье, мы накопим около 1 600 000 рублей.
Квартира стоила 2 миллиона, а мы накопили только 1,6 миллиона. Не забываем и про то, что каждый год квартиры дорожают и квартира, которая сейчас стоит 2 миллиона, через 10 лет окажется гораздо дороже. Пусть удорожание в год составляет 3%, тогда эта же квартира через 10 лет будет стоить примерно 2,5 миллиона рублей.
То есть, если мы будем снимать квартиру и копить, то по нам просто не хватит денег на покупку точно такой же квартиры.
А может ипотека не так и страшна?
Когда человек первый раз считает переплату по ипотечному кредиту, то для него эта сумма кажется колоссальной. И правда, берешь 2 миллиона, а отдаешь 3,3. Только вот мало кто учитывает такие факторы как инфляция и удорожание недвижимости.
Даже если взять все те же расчеты, представленные выше, переплата составила 1,3 миллиона рублей. Но через 10 лет эта квартира будет стоить уже 2,5 миллиона рублей, то есть переплата снизится до 0,8 миллиона рублей. А теперь берем еще и удорожание денег (инфляцию), которая составляет примерно 5-6% в год. Эти 800000 рублей через 10 лет не будут казаться такой уж внушительной суммой как сейчас.
Так что, снимать квартиру все же не целесообразно. Да и вообще гораздо комфортнее проживать в своем, хоть заложенном банке, жилье. Никто не попросит съехать, ни перед кем не нужно отчитываться.