Кредит или ипотека? Что выгоднее?
Ипотечное кредитование. Что это такое?
Ипотечный кредит – это предоставление банком клиенту необходимой суммы под залог недвижимости, которая является залоговым имуществом (обеспечением кредита) до окончания срока выполнения клиентом всех обязательств по ипотечному договору.
Чем ипотека отличается от кредита
Ипотека обязательно подразумевает предоставление заемщиком залога в виде недвижимости, как новой, приобретаемой, так и уже имеющейся во владении кредитополучателя. Если под залог недвижимости берется потребительский кредит, то это также является ипотекой. Напротив, если берется кредит для покупки недвижимости, но она не предоставляется в залог банку (бывает и такое), то этот кредит нельзя назвать ипотечным. Проще говоря, там, где есть залог недвижимости, кредит считается ипотечным, в противном случае – это не ипотека.
Что выгоднее ипотека или потребительский кредит
Каждый вид кредитования имеет свои плюсы и минусы, поэтому клиент должен решать сам, что выгодно ему в конкретной ситуации с учетом всех нюансов. Попробуем разобраться в преимуществах и недостатках данных банковских продуктов.
Сроки
Потребительский кредит наличными выдается, как правило, на срок не более пяти лет. На первый взгляд, лучше уж оформить ипотеку, которую можно погашать лет тридцать. При этом сумма ежемесячного платежа при равном размере кредита получается куда менее обременительной, ведь чем на больший срок растянуто погашение займа, тем меньше ежемесячная выплата. Но такая привлекательность имеет и обратную сторону – переплата по ипотеке получится внушительной.
Процентная ставка
Так как ипотека подразумевает меньшие риски (кредит обеспечен ликвидным залогом), банк предлагает клиентам более лояльную процентную ставку – 11-15 % годовых против 19-25 % по потребительским кредитам. Но тут еще играет роль обязательное оформление договора страхования при ипотеке, а это еще 10-12 % в год, плюс оплата услуг оценщика, а также услуг агентства недвижимости (если вы ими воспользуетесь для поиска приобретаемой квартиры).
Документы
На первом этапе процедура подачи документов схожа – это подача анкеты заявителя на кредит, с обязательным предоставлением сведений о доходах. При принятии банком положительного решения по выдаче кредита наличными заемщик сразу же может получить деньги. В случае с ипотекой придется потратить время на сбор необходимых документов на недвижимость, заключение договора страхования и оценку залогового имущества.
Риски
Предоставляя недвижимость в залог банку, вы ничем не рискуете, если будете вовремя и в полном объеме оплачивать положенный ежемесячный платеж. Если же вы станете злостно нарушать взятые на себя обязательства по договору ипотеки, то, действительно, рискуете потерять жилье.
Однако не стоит думать, что банки только и ждут момента, чтобы отобрать у вас недвижимость. Ведь процедура эта непростая, решается вопрос только путем обращения в суд, да и заниматься продажей пусть и вполне ликвидной квартиры – это лишняя головная боль для банка. Поэтому им будут приложены все усилия для полюбовного решения проблемы: кредитные каникулы, реструктуризация кредита и пр.
Оформляя потребительский кредит наличными, заемщик отвечает перед кредитором своим движимым и недвижимым имуществом. В случае невыплаты кредита банк может на законных основаниях потребовать реализации имущества для возмещения своих убытков.
Но оно «пойдет с молотка» только в том случае, если не представляется возможным взыскать долг в наличной форме (например, из заработной платы, в виде отчислений, размер которых устанавливается решением суда). Если при необеспеченном кредите в вашем владении есть квартира, являющаяся единственным жильем, то, по законодательству, ее нельзя будет ни арестовать, ни продать.