0

Что такое процентная ставка по кредиту

Процентная ставка по кредиту – это выраженный в процентном отношении доход банка к сумме займа (телу кредита), которую он выдает в пользование клиенту. Проще говоря, это ваша плата банку за возможность пользоваться его деньгами. Исчисляется ПС обычно в годовых процентах. Например, если вы берете в банке кредит на 10 000 рублей под 15 % годовых, то за пользование займом вы заплатите 1 500 рублей за год. Кстати, не путайте понятия процентной ставки и общей переплаты по кредиту, которая, кроме первой, включает в себя все банковские комиссии, сборы и прочие начисления за пользование кредитом и прочие услуги.

Процентная ставка имеет несколько видов. Мы не будем углубляться в дебри экономики, а рассмотрим лишь основные, представляющие интерес для простого обывателя. Итак, процентная ставка бывает фиксированной и плавающей. Разница очевидна из названий: первая четко фиксируется в договоре и не подлежит изменению до его окончания, вторая же в течение срока погашения займа может меняться в зависимости от колебаний разных показателей, например, уровня инфляции в стране.

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту

По своей сути понятия «эффективная процентная ставка по кредиту» и «полная стоимость кредита» идентичны. Разница состоит лишь в том, что второй термин стал использоваться сравнительно недавно, с 2008 года, когда Центральный банк России обязал все банковские учреждения ознакомлять заемщиков с полной стоимостью кредита во избежание использования клиентской неосведомленности в корыстных целях. До этого банки массово грешили скрытыми комиссиями и прочими платежами, которые становились неприятным сюрпризом для заемщика уже после факта подписания договора. Эффективная процентная ставка выражается в годовых процентах и включает в себя все обязательные платежи, предусмотренные кредитным договором или законодательством.

Что такое маркетинговая ставка по кредиту

Этот вид ставки чаще всего можно встретить в автосалонах. Заманчивые 0 %, которые вам обещают, не имеют отношения к процентной ставке по банковскому кредиту. Суть маркетинговой ставки в том, что она подразумевает скидку на товар в размере тех процентов, которые вы должны были бы, по идее, уплатить банку. В договоре купли-продажи дилера и кредитном договоре с банком будет прописана стоимость машины с учетом этой скидки, и именно на нее будет начисляться банковский процент, который в этом случае немного ниже обычного (10-12 % против средних 14-16%).

Если маркетинговая ставка по кредиту не нулевая, то скидка будет предоставлена на сумму разницы маркетинговой и банковской ставок. Эту разницу дилер и возмещает банку согласно их договоренностям. В выигрыше остается и банк, пополнивший кредитный портфель, и дилер, повышающий продажи, и покупатель, приобретающий авто по сниженной цене. Последнему все же рекомендуем внимательно читать договор и рассчитывать свои финансовые возможности, так как не исключены всевозможные скрытые комиссии. Кстати, подобное предложение не освобождает покупателя от расходов на оформление страховок, а они тут как раз отличаются высокими процентными ставками.

Кстати, даем наводку тем, кто собирается покупать машину и имеет на руках всю необходимую сумму. Даже если вы не нуждаетесь в кредите, можно воспользоваться этой схемой для получения внушительной скидки на авто, а через месяц погасить кредит досрочно. Только следует внимательно ознакомиться с договором и скрупулезно просчитать конечную выгоду, включая в расходы дорогую страховку и наличие (отсутствие) штрафа за досрочное погашение.

Почему в России высокие ставки по кредитам

Вожделенные 4-5 % годовых по кредиту до сих пор остаются исключительной прерогативой зарубежных банков, нашим российским заемщикам такие проценты только снятся и будут сниться, вероятно, еще очень долго. В чем же кроется проблема таких высоких ставок по отечественным кредитам?

Инфляция

Она в России довольно высока, 7-8 % против европейских или американских 3-4 % в год. Уже поэтому ставка по кредитам не может быть меньше или равна проценту инфляции, иначе банки элементарно не получат свою прибыль, а работать в убыток себе они однозначно не будут. Откуда такая высокая инфляция? Она связана, в основном, с высоким уровнем изношенности промышленных фондов, особенно это касается нефтегазовой отрасли. Колоссальная прибыль не направляется вовремя на модернизацию производства, что приводит к еще большему износу оборудования, его апгрейд производится, как правило, за счет постоянного роста цен на продукцию. Как следствие, дорожает бензин, вслед за ним перевозки, и, что логично, все продукты, требующие транспортировки, а это практически наше все.

Пожары и наводнения тоже играют значительную роль в росте цен. Отсюда и берется высокая инфляция. В данных реалиях банки просто обязаны себя подстраховать, накидывая к проценту инфляции еще 2-3% на ставки по кредитам. Но ведь полученных путем нехитрых вычислений ставок в 10-11 % годовых в российских банках тоже не найти. В чем же причина?

Риски невозвратов

В процентную ставку по кредитам банки изначально закладывают риски невозвратов кредитов, а это еще 2-3 % годовых. Получается, что банк больше заботится о выдаче кредитов направо и налево под высокие проценты, не особо заморачиваясь с платежеспособностью клиентов. Оказывается, добропорядочные плательщики (которых все-таки большинство) оплачивают из своих карманов долги злостных нарушителей кредитных договоров. Тут можно сетовать и на низкую финансовую грамотность населения, которое часто «не тянет» взятых на себя платежных обязательств, и на банковскую бездумную рекламу кредитных продуктов, которая пропагандирует райскую жизнь без особых усилий. В итоге половина населения «в долгах как в шелках», а вторая половина боится кредитов, как черт ладана.

Отсутствие здоровой конкуренции

Добрых две трети рынка кредитных услуг контролируются всего несколькими крупными игроками, имеющими государственную поддержку. Они устанавливают свои правила, по которым приходится играть всем остальным банковским учреждениям, а клиентам остается только подстраиваться под навязываемые ими условия. Возможно, что разукрупнение и приватизация государственных банков помогла бы постепенно снизить ставки по кредитам до уровня европейских.

На сегодня вывод очевиден – уменьшать процентные ставки по кредитам никто не собирается, на то существуют объективные и субъективные причины, работающие на процветание банков, а не населения.