0

Покупаем машину в кредит. Инструкция

Сегодня практически любой банк выдает автокредит. По своей сути он схож с приобретением жилья в ипотеку: вы предоставляете необходимые документы, получаете одобрение банка, ищите подходящий автомобиль, заключаете кредитный договор, договор залога и страхования и становитесь владельцем машины. Таким образом можно приобрести в кредит как новое авто, так и подержанное. Но у каждого банка свои условия кредитования и требования к приобретаемому автомобилю.

Кредит на новый автомобиль

Большинство банков предпочитает кредитовать именно новые машины, приобретаемые у официального дилера. В этом случае, как правило, условия более лояльные – требуется меньшая сумма первоначального взноса (он может и вовсе отсутствовать, но тогда увеличивается процентная ставка), предлагается увеличенный срок погашения займа (обычно до 7 лет) и начисляются приемлемые 13-15 % годовых. Новой считается машина без пробега, текущего или предыдущего года выпуска. Деньги на ее покупку перечисляются напрямую дилеру.

Кредит на подержанный автомобиль

Так как приобретаемый автомобиль является гарантией вашей платежеспособности и залоговым имуществом, то его техническое состояние для банка имеет большое значение. Ведь в случае неуплаты займа банку придется продать авто и этим покрыть свои расходы. Подержанные машины не настолько ликвидны, особенно если их возраст подходит годам к десяти. Поэтому банки неохотно идут на кредитование таких автомобилей, а даже если и дают добро, то готовьтесь к первоначальному взносу в пределах 30 % и повышенной процентной ставке около 17-18 % годовых.

Кроме того, банки требуют, чтобы на момент окончательного расчета с банком по кредиту автомобиль не был старше пяти, максимум десяти лет.

Если вы решите купить машину у соседа, то для начала ему придется выставить ее на продажу в комиссионный магазин, так как банк заключает договора только с юридическими лицами, им же и перечисляется сумма выданного кредита.

Какие нужны документы

Перечень документов в основном стандартен – паспорт с постоянной регистрацией, справка о доходах и копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Учтите, что при расчете суммы кредита банк устанавливает ежемесячный платеж, не превышающий, как правило, 40 % от среднемесячного дохода. Если вашей зарплаты будет недостаточно для погашения автокредита, можно привлечь супруга или родственников (а также знакомых), готовых стать созаемщиками, с равными наряду с вами обязательствами по договору.

Страхование при автокредите

Машина, приобретенная в кредит, является залоговым имуществом банка, гарантией возврата занятых вами у него денег. Но имущество это крайне ненадежное, по сравнению с той же недвижимостью, ведь автомобили часто попадают в аварии, их угоняют, повреждают. Поэтому страхование автомобиля является непременным условием заключения кредитного договора. В случае угона машины или аварии, после которой эксплуатация авто станет невозможной (а, соответственно, и ее продажа), страховая компания возместит банку его убытки. Если же машине будет причинен ущерб, то компенсацию по страховому договору получит сам заемщик.

Возможен и вариант взятия автокредита одновременно на машину и ее страхование. В этом случае процентная ставка возрастает примерно на 2 %. Можно обойтись и вообще без страховки, но это практикуется в том случае, если клиенту не хватает для покупки машины совсем небольшой суммы – 10-30 % от общей ее стоимости. В этом случае в процентную ставку также закладываются банковские риски, и она будет чуть выше, чем при обычном автокредите.

В итоге затраты на страхование достигают 5-7 % от стоимости автомобиля. Некоторые банки просят заемщика застраховать и свою жизнь, это еще 1 % от цены машины. Общие затраты на страхование машины в год составят около 400 долларов. На сумму страховки влияет множество факторов – от марки приобретаемой машины до водительского стажа заемщика, и в каждом случае она рассчитывается индивидуально.

Экспресс-кредит

Для тех, кому совсем уж невтерпеж приобрести новую машину поскорее, предусмотрен экспресс-кредит. Почти в каждом крупном салоне расположены стойки, за которыми сотрудник банка предложит вам подобную услугу.

Из документов понадобится только паспорт или иное удостоверение личности. Обязательное условие – наличие первоначального взноса, который может превышать сумму обычного на 10-20 %. Обходясь поверхностной проверкой вашей платежеспособности, банк страхует возможные риски повышенной процентной ставкой и сжатыми сроками погашения.

Рассрочка

Так называемый «беспроцентный кредит», главное отличие которого состоит в том, что владельцем машины до окончания срока погашения автокредита будет являться банк. При малейшем несоблюдении условий договора машина без проблем у вас изымается. Требования банка при рассрочке – только новый автомобиль от официального дилера, непременный первоначальный взнос от 30 % полной стоимости машины и повышенные процентные ставки по страховому договору (на 2-3 % больше, чем при обычном займе).

Как рассчитать кредит на машину

Самый простой вариант – зайти на сайт банка и ввести свои данные в кредитный калькулятор. Сумма возможного кредита и ежемесячного платежа будет рассчитана автоматически. Второй способ – рассчитать самому. Возьмите ваш среднемесячный доход и вычтите из него 60 %, оставшиеся 40 % и будут тем лимитом, который банки считают оптимальным для ежемесячной оплаты кредита. Полученную сумму (за вычетом процентов банка) умножьте на 84 месяца (7 лет), это и будет размер займа, на который вы можете смело претендовать.

Если полученный результат вас не устраивает, то можно взять кого-либо в созаемщики (обычно в этом качестве выступает супруг). Суммируйте ваши доходы и произведите те же вычисления. Например, если ваш совокупный доход равен 50 000 рублей, то ежемесячный платеж не должен превышать 20 000 руб./месяц. При процентной ставке 15 % годовых ежемесячное погашение тела кредита составит 17 000 рублей, а 3 000 руб. – это проценты банка. Сумма возможного кредита сроком на 7 лет составит 1 428 000 рублей, переплата банку – 252 000 рублей.

Хотите получить возможно больший кредит? Показывайте банку все ваши доходы, которые можете подтвердить документально. Сдача жилья, гаража, земельного участка внаем, доходы от ценных бумаг, паев в инвестфондах тоже способны поднять планку лимита по кредиту. Кстати, официальные, «белые» доходы поощряются банком чуть меньшими процентными ставками (разница до 1-2 %) по сравнению с «серыми».

Кстати, на созаемщика предоставляются те же самые документы, что и на вас.

Какой кредит лучше брать на машину

Если вы собираетесь приобретать новую машину, которая стоит немало, то лучше оформить традиционный автокредит. Расходы на обязательную в таком случае страховку в какой-то мере покрываются меньшей процентной ставкой, чем при том же потребительском кредите (разница составляет около 5 %).
Если же вы решили брать подержанный автомобиль у частного лица, то вам, разумеется, нужны наличные. Их можно получить, оформив потребительский нецелевой кредит. Процентная ставка на него начисляется чуть выше, зато нет волокиты и переплат, связанных со страховками. Если сумма нужна приличная, то придется привлечь созаемщика или предоставить залоговое имущество либо поручителей в качестве дополнительных гарантий вашей платежеспособности.