Способы формирования кредитной истории
Кредитная история представляет собой информацию о заемщике, а именно, обо всех взятых им кредитах и сроках их погашения. Когда клиент банка подает заявку на получение кредита, сотрудники учреждения в первую очередь проверят кредитную историю. Полученная информация очень сильно влияет на то, одобрят заявку или нет. Каким образом собирается данная информация? Как формируется кредитная история? На эти вопросы ответим в статье.
Кто участвует в формировании кредитной истории
Закон РФ «О кредитных историях» вступил в силу в июне 2005 года. Именно с этого момента различные организации начали вести деятельность по формированию, хранению и использованию кредитных историй. К данным учреждениям относятся:
- Бюро кредитных историй (БКИ). Коммерческая организация, которая занимается формированием, обработкой, хранением кредитных историй. Также учреждение занимается формированием кредитных отчетов и предоставляет сопутствующие услуги своим клиентам. Всего на территории РФ насчитывается около 30 БКИ, в которые и стекается вся информация по заемщикам банков.
- Федеральная служба по финансовым рынкам. Государственный орган, занимающийся регистрацией вновь создаваемых БКИ и внесением их в Государственный реестр бюро кредитных историй. Также осуществляет контроль и надзор за деятельностью действующих бюро.
- Государственный реестр бюро кредитных историй. Информационный ресурс, который содержит сведения обо всех БКИ, работающих на территории РФ (включая номер, наименование, адрес, и т. д.).
- Банк. Это учреждение, которое является кредитором по договору займа. Банк предоставляет информацию, которая входит в кредитную историю клиента. А именно, вовремя ли клиент погашает платежи по кредиту, есть ли просрочки, и т.д.
- Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Структурное подразделение Банка России, которое имеет базу данных всех кредитных историй, которые содержатся в БКИ. Здесь же хранятся титульные части всех КИ. Заемщик может обратиться в данное учреждение, чтобы выяснить, в каком именно БКИ хранится его кредитная история.
Деятельность БКИ
Итак, вся информация по кредитным историям заемщиков хранится в бюро кредитных историй. Но не все понимают, зачем нужны эти организации, какую функцию они выполняют. Только хранение КИ или что-то еще? Рассмотрим подробнее, какие заблуждения бывают у заемщиков относительно деятельности БКИ.
- БКИ не занимается формированием «черных списков» клиентов. Некоторые считают, что кредитная история формируется только у тех заемщиков, которые недобросовестно выплачивают кредит. Многие клиенты банков удивляются, что у них имеется кредитная история, ведь они исправно платят по кредиту. В действительности, кредитная история формируется у каждого клиента банка, который подписывает кредитный договор. В БКИ лишь хранится информация, которая может быть выдана физическому лицу или кредитной организации.
- БКИ не может удалить негативную информацию из кредитной истории и помочь заемщикам тем самым получить кредит. Попытки обратиться в данную организацию, чтобы объяснить сложные финансовые обстоятельства ни к чему не приведут. Источник формирования КИ – кредитор. Только он может внести изменения в случае, если сам признает ошибку, или данный факт будет доказан в суде.
- Бюро кредитных историй не является подразделением банка и не принимает решения о выдаче кредитов. Сотрудники банка могут мотивировать отказ в выдаче займа негативной информацией из БКИ. Но не все заемщики понимают, что речь идет о плохой кредитной истории, а не о том, что в кредите отказало бюро.
- БКИ не разглашают информацию о клиентах и не передают их третьим лицам без согласия заемщика. Если ведется кредитная история, значит ее субъект дал на это согласие. В противном случае никаких данных у бюро быть не может.
- БКИ не является закрытой организацией. Любой заемщик может раз в год бесплатно получить сведения о своей кредитной истории. У крупных организаций есть возможность получать информацию через интернет-сайт, либо по электронной почте.
- Отсутствие кредитной истории это не вина БКИ. Причина этому одна – клиент банка еще не брал ни одного кредита.
Как формируется кредитная история
Кредитная история отражает, насколько добросовестно заемщик исполняет обязательства, принятые по договору займа. Она включает в себя три части:
- титульную (информация о заемщике, который именуется субъектом кредитной истории);
- основную (отражена вся история кредитования заемщика с момента выдачи займа до полного его погашения);
- закрытую (сведения об источнике формирования КИ и ее пользователях).
Основания для того, чтобы сформировать КИ:
- договор займа;
- согласие клиента на представление информации в бюро кредитных историй.
Согласие клиента оформляется в письменном виде. Это может быть:
- Отдельный документ, который клиент подписывает.
- Пункт в анкете, оформляемой на получение кредита.
- Пункт в кредитном договоре.
Без согласия клиента банк не может самостоятельно передавать сведения в БКИ. Но если заемщик отказывается подписывать такой документ, шансов получить кредит очень мало. Банк может одобрить заявку на получение ссуды, но при условии, что заемщик является постоянным клиентом банка и не раз доказал свою добросовестность и платежеспособность.
Рассмотрим, как формируется кредитная история:
- Клиент банка получает кредит.
- Банк (с письменного согласия заемщика) отправляет в БКИ полную информацию о кредите.
- БКИ направляет в ЦККИ краткую информацию о заемщике и его кредите.
При этом заемщик имеет право:
- Отправить запрос в ЦККИ и выяснить, в каком именно бюро хранится его кредитный рейтинг.
- Раз в год бесплатно получить из БКИ информацию о своей истории.
- Подать жалобу в Федеральную службу по финансовым рынкам на действия БКИ.
Как повлиять на формирование КИ
Информация, хранящаяся в бюро кредитных историй может быть предоставлена:
- субъекту КИ (заемщику);
- пользователю кредитной истории;
- ЦККИ;
- судье при наличии дела, принятого к судебному производству.
Кредитные истории клиентов хранятся в течение 10 лет. По прошествии этого времени вся информация считается недействительной. Но банки также ведут свою базу данных, которая может храниться гораздо дольше.
Заемщик может управлять доступом к сведениям, хранящимся в БКИ, при помощи кода субъекта кредитной истории. Код субъекта – комбинация цифр и букв, которые определяются заемщиком при подписании согласия на формирование кредитной истории. Пользоваться им может как сам хозяин КИ, так и другие лица с его согласия.
Для организаций, которые желают получить сведения в БКИ, создается дополнительный код. Он действителен до момента окончания кредитного договора. Аннулировать, создать или изменить код субъекта можно самостоятельно:
- на сайте Центробанка;
- через кредитную организацию;
- через бюро кредитных историй.
Формирование кредитной истории начинается с момента подписания кредитного договора и только с письменного согласия клиента. КИ хранится в бюро кредитных историй. Информацию по ней может получить не только кредитор, но и сам клиент в любое время (один раз в год бесплатно, далее на платной основе).