0

О правах должника по кредиту

При возникновении задолженности по кредитному договору важно понимать, что помимо обязательств, заемщик обладает определенными правами. На практике нередки случаи нарушения правовых норм финансовыми организациями. Виной тому — недостаточная юридическая грамотность клиентов. Рассмотрим ответы на основные вопросы, образующиеся у заемщика при возникновении проблем с внесением обязательных платежей.

Главный документ финансовых обязательств

Все отношения кредитора и заемщика регулируются в разрезе составленного между ними финансового договора. Это основной догмат современной юриспруденции. Именно в этом документе подробно расписаны все права и обязанности сторон. Если возникли сомнения в том или ином пункте договора, не следует торопиться ставить свою подпись. На практике не редки случаи, при которых банк, идя на уступки перспективному клиенту, вносит изменения в типовой шаблон.

Исходя из вышесказанного, первые действия для защиты прав должника следует начинать с правового анализа договора займа. После получения результата предпринимаются действия, направленные на достижение необходимого результата.

Важно не забывать, что взятые в кредит средства возвратить придется. Но вовремя предпринимаемые правильные шаги позволят это сделать с минимальными потерями, например:

• существенно снизить непомерно большие штрафные санкции;
• удалить нарушающий законодательство пункт в договоре;
• отменить неправомерное требование банка досрочно погасить долг, повышение процентной ставки и т.д.

Прежде, чем обращаться непосредственно в суд, рекомендуется провести письменные переговоры с кредитором. В некоторых случаях банк может пойти на уступки. Отрицательный ответ кредитора на законные требования должника существенно повысит шансы последнего на принятие судом  удовлетворительного решения.

Не следует доверять устным обещаниям, все изменения договора должны быть зафиксированы соответствующим образом. Помните, пока весь договор, или какой либо из его пунктов, не оспорен в суде, он имеет законную силу. Затягивание решения данного вопроса может привести к нежелательным последствиям, вплоть до конфискации имущества. Поэтому, активное участие в судебном заседании играет в интересах заемщика. Игнорирование, напротив, приводит к печальным результатам.

Вопросы с коллекторными агентствами

После принятия 3 июля 2016 года закона № 230-ФЗ, регулирующего работу коллекторных агентств, и его вступления в силу, начиная с 2017 года, активность данных организаций существенно снизилась. Не вдаваясь в юридические подробности, следует отметить, что нововведение дало право должникам не вести устные переговоры с кредиторами, а также с представляющими их организациями. Это позволяет существенно ослабить прессинг  со стороны коллекторов.

Собственно, принятый закон не делает никаких послаблений при нарушении кредитных обязательств, его основная задача – перевести работу коллекторных агентств в цивилизованное русло. Это выразится в регламентировании количества звонков и времени их проведения, запрет на угрозы физической расправы или уничтожения личного имущества, разглашение личной информации  и т.д.

Ранее существующие правовые нормы также не допускали перечисленные выше «вольности» коллекторных агентств. Но существенное повышение штрафов, увеличение госпошлины (в 10 раз), а также надзор государственного регулятора позволят навести порядок в сфере работы коллекторных компаний.

Подача встречного иска

Если в силу различных обстоятельств инициатива перешла к банку, и он подает в суд на должника, у последнего есть право отстаивать свои интересы.  Один из вариантов — подача встречного искового заявления. В нем следует  указать на факты нарушения прав заемщика, если они имели место. Это могут быть:

1. угрозы должнику или другие виды некорректного поведения со стороны кредитной организации или представляющих ее лиц (необходимо предоставить доказательства);
2. необоснованные изменения условий кредитного договора;
3. начисление непомерно высоких штрафных санкций;
4. отказ банка от уступок, при возникновении у клиента финансовых осложнений и т.д.

Защищать свои права, не имея необходимых юридических знаний, будет нелегко. Поэтому консультация с кредитным адвокатом не помешает. Самое худшее, что может ожидать заемщика, – конфискация имущества. Но даже в этом случае у должника есть права.

На какое имущество не может быть наложен арест

Как показывает статистика, людей, взявших на себя непомерные финансовые обязательства, в первую очередь, волнует вопрос, связанный с имуществом, не подлежащим конфискации. К таковому относится:

• Категория вещей и предметов, находящихся в индивидуальном пользовании. К таковым относятся средства личной гигиены, одежда и т.д.
• Продукты питания и деньги, при условии их общей суммы, не превышающей прожиточного минимума.
• Необходимое для работы имущество, при условии его цены меньше 100 минимальных зарплат;
• Полученные награды (как государственные, так и именные), призы.
• Сельскохозяйственный земельный участок. Необходимые для посева семена. Что касается скота и кормов для него, то их оставляют в необходимом для должника минимуме.
• Автомобиль, или другой вид транспортного средства не может быть изъят у инвалида или заемщика, на иждивении которого таковой имеется.

В приведенном списке не упомянуто недвижимое имущество. Поскольку у должника оно может быть единственным местом проживания, имеет смысл раскрыть  подробнее этот вопрос.

Связанные с единственным жильем вопросы

Остаться без крова над головой — довольно неприятная перспектива, поэтому обеспокоенность этим вопросом вполне понятна. В первую очередь, необходимо развеять миф о запрете на конфискацию жилья, если в нем прописаны несовершеннолетние дети.  Недвижимость, взятая в ипотеку, будет конфискована, после принятия соответствующего судебного решения. В остальных случаях Гражданско-процессуальный Кодекс РФ (часть 1 статья 446) выступает на стороне должника, запрещая отбирать единственную жилую недвижимость.

Считаем важным обратить внимание на тот факт, что в настоящее время Министерство Юстиции Российской Федерации инициирует отмену ограничения запрета на конфискацию единственного жилья. Напомним, проект закона был вынесен на общественное обсуждение в первых числах января 2017 года. На данном этапе нововведение проходит доработку в Минюсте, но учитывая поддержку Центробанка, принятие закона – вопрос времени.

Как будет работать механизм изъятия и о правовой защите должников пока ничего неизвестно. Тем , у кого имеется существенная задолженность, есть над чем задуматься.

Выход из задолженности через банкротство

Начиная с октября 2015 года, законодательство РФ дает право физическому лицу инициировать процедуру банкротства. Не будем рассматривать все сложности данной процедуры, это тема отдельной статьи.  Перейдем непосредственно к правам должника, принявшем решение воспользоваться подобным сценарием.

Согласно Федеральному Закону №154, физическое лицо вправе обратиться в арбитражный суд, с целью признания  своей финансовой несостоятельности, если личного имущества недостаточно для погашения долга. Заметим, данная процедура дорогостоящая, долгая и сложно реализуемая, что делает ее неуместной для выхода из сложившейся ситуации.

В дальнейшем, когда механизм процедуры пройдет  достаточную «обкатку» в судах, возможно признание банкротства физического лица и станет приемлемым решением.

Немного оптимизма

Невыполнение взятых на себя финансовых обязательств, даже если это вызвано объективными причинами, — довольно неприятный момент. Но это не означает, что ситуация вошла в безвыходную фазу. Способ решения  всегда можно найти, если приложить необходимые усилия.

Как видно из приведенной в статье информации, знание своих прав позволяет существенно влиять на решение проблем, связанных с просроченной задолженностью.  Главное – не терять инициативу. Договор можно оспорить, неправомерные штрафные санкции – отменить или существенно сократить.

Решить вопрос возврата кредита можно даже с представителями исполнительной службы, не доводя дело до конфискации имущества. Например, перечислять часть зарплаты в счет погашения задолженности. Все зависит от того, готов ли должник рассчитаться по взятым на себя финансовым обязательствам. Если да, то приемлемое решение, как умерить аппетиты банковской системы всегда найдется.