Какой кредит выгоднее — аннуитетный или дифференцированный

На наших российских просторах подавляющее количество кредитов оплачивается по аннуитетной схеме. Говорят, что дифференцированное погашение выгоднее. Попробуем разобраться.

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетное погашение кредита подразумевает ежемесячную оплату одинаковыми по размеру платежами на протяжении всего срока. Сумма платежей четко фиксированная и не подлежит изменению. Хитрость состоит в том, что при такой схеме оплаты заемщик полсрока погашает лишь небольшую часть тела кредита, большая часть денег уходит на оплату процентов банку. Лишь к концу срока тело кредита в транше составляет более весомую часть, чем банковский процент.

Таким образом банк подстраховывается, получая в первую очередь свою прибыль в виде процентов. Все досрочные выплаты в первую очередь будут уходить на погашение процентов, и только потом – на тело кредита, что не дает возможности существенно сэкономить, погашая кредит досрочно. Ну а тело кредита в случае форс-мажора банк всегда без проблем вернет себе, продав залоговое имущество.

Итак, минусы аннуитетного погашения:

большая часть платежа примерно до середины срока идет на погашение процентов;
проценты банка начисляются на все тело кредита, а не на его остаток;
невыгоден для досрочного погашения.

Плюсы аннуитетного погашения:

фиксированный платеж более понятен клиенту;
финансовая нагрузка на семейный бюджет распределена равномерно на все время погашения;
при расчете суммы кредита учитывается ежемесячный платеж, а он при аннуитете меньше, что дает возможность взять в кредит более крупную сумму, соотносимую с доходом.

Что такое дифференцированный платеж

Главное его отличие от аннуитетного состоит в том, что дифференцированный ежемесячный платеж со временем уменьшается, и проценты начисляются не на все тело кредита, а на его остаток. Получается, что при такой схеме погашение процентов и тела кредита более сбалансировано. Это делает досрочное погашение по дифференцированному кредиту более выгодным, чем при аннуитете.

Минусы дифференцированного погашения:

основная финансовая нагрузка приходится на первую четверть срока, при этом многие заемщики переоценивают свои возможности;
при большом платеже требуются соответствующие доходы, исходя из которых рассчитывается размер кредита, поэтому велика вероятность не получить желаемой суммы.

Плюсы дифференцированного погашения:

досрочное погашение выгоднее, чем при аннуитете;
переплата по кредиту меньше, чем при погашении равными частями.

Размер переплат

Как пример, возьмем сумму 100 000 рублей, ставку в 20 % и срок – год. При вычислении в соответствии с банковскими формулами получим разницу в выплате в 371 руб. Не так уж и критично получается. Если речь идет о больших суммах и сроках, например, о миллионе, то за 30 лет при ставке 15 % годовых сумма разницы в переплате составит почти 1 300 000 рублей. Ведь чем больший срок выплаты кредита, тем больше годовой процент. За тридцать лет набегает внушительная сумма.

Казалось бы, несомненная выгода. Но зачем же залезать в кредитную кабалу на целых тридцать лет?! Можно взять его и на десять лет, в таком случае разница в переплате между аннуитетным и дифференцированным платежом составит всего 150 000 рублей. Тоже немало, но, согласитесь, получить миллион при аннуитете гораздо проще, ведь для диффиренцированного кредита понадобятся соответствующие доходы, сопоставимые с ежемесячным платежом, а он на порядок выше аннуитетного.

И еще. Если вам под силу дифференцированные платежи, то уж с аннуитетными вы точно справитесь, а ведь с последними банк может вам предоставить большую сумму кредита.